Drie manieren om je kind te helpen met een koophuis

Er is een uitdrukking die zegt: ‘kleine kinderen kleine zorgen, grote kinderen grote zorgen’. Nu zijn wij gezegend met een vijftal kinderen, dus deze formule mag bij ons keer de factor vijf. Voor de duidelijkheid, bij ons zijn de kinderen inmiddels groot.

De oudste twee hebben drie jaar geleden een huis gekocht in een periode dat het aanbod groter was dan de vraag. Zij hebben dus voor een redelijke prijs een huis kunnen kopen. Inmiddels wil de middelste ook wel een huis kopen, maar zo makkelijk gaat dat tegenwoordig niet meer. Vraagprijzen zijn tegenwoordig ‘vanaf prijzen’.

Woning financieren

Een groot probleem voor startende huizenbezitters is de financiering van een woning. Starters zitten vaak aan het begin van een carrière en hebben een salaris dat daarbij past. Op dit starterssalaris kunnen ze ten opzichte van de huizenprijzen een beperkte financiering krijgen. Dat betekent: genoegen nemen met een zolderkamer of proberen een aanvullende lening te regelen. Bij het verkrijgen van een aanvullende lening is het wel zaak om rekening te houden met de strakke regels van de Autoriteit Financiële Markten omtrent financieringen.

Schenken aan je kinderen

Als je als ouder de middelen hebt om je kinderen te helpen kan dat op een aantal manieren:

• Gebruik maken van de eenmalige grote vrijstelling (€102.010) om kinderen geld te schenken bij de aankoop van een woning. Hierdoor wordt de maandlast van je kinderen aanzienlijk verlaagd.
• Geld lenen onder fiscaal vriendelijke voorwaarden; dit houdt in dat je je kinderen een lening verstrekt. Vervolgens schenk je jaarlijks een bedrag zodat de kinderen kunnen voldoen aan hun rente- en aflossingsverplichting, hierbij maak je gebruik van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Als de bedragen goed zijn afgestemd kost deze handeling je als ouder weinig of niets. Als gevolg van de belastingteruggave op de aftrekbare rente is de effectieve woonlast van de kinderen laag of zelfs negatief.
• De hierboven genoemde variant kan bij hoge leningen toch leiden tot financiële problemen, omdat de maandelijkse bedragen samen met een bancaire financiering een te grote maandlast opleveren. In dat geval kun je overgaan tot een aflossingsvrije lening. Nadeel hiervan is dat de rente fiscaal niet aftrekbaar is en dus geen voordeel oplevert. Als je in dit geval als ouder leent tegen een zo laag mogelijke rente, ontstaat ook bij een hoge lening een relatief lage maandlast.

Voordeel aflossingsvrije hypotheek

We zijn in het Nederlandse belastingstelsel erg gesteld geraakt op onze hypotheekrenteaftrek. Toch is het soms financieringstechnisch slimmer om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Op deze manier kunnen ze eerder een huis van hun dromen kopen.

Mijn grote zorg is dat als ik mijn kinderen gelijk wil behandelen, ik zelf een behoorlijk bedrag beschikbaar moet hebben. Waarschijnlijk ontkom ik er niet aan een paar kinderen voor te trekken. Maar dat is niet erg, iedereen heeft toch zo zijn lievelingetje(s)?