Help, ik heb een pensioengat

Onze organisatie groeit. Als intern pensioenspecialist heb ik dan het geluk dat ik kennis mag maken met alle nieuwe collega’s, om toelichting te geven op onze pensioenregeling. Tijdens zo’n gesprek komt meestal ook de historie van voorgaande werkgever(s) aan bod. Een uitspraak die ik dan vaak hoor, is dat iemand een pensioengat heeft omdat er even geen pensioen is opgebouwd. Maar een pensioengat ontstaat op meer manieren.

Eindloonregeling en middelloonregeling

Wanneer je met pensioen gaat hoef je geen AOW-premie meer te betalen. Hierdoor wordt je inkomen belast tegen een lager belastingtarief. Om eenzelfde netto-inkomen na je pensioendatum te ontvangen, heb je ongeveer 70% van het bruto-inkomen van voor je pensioendatum nodig.

Eind jaren negentig waren veel pensioenregelingen gebaseerd op het principe dat een werknemer na pensionering 70% van het laatstverdiende salaris als pensioen zou gaan ontvangen. De zogenoemde eindloonregeling. Door wetswijzingen en veranderende marktomstandigheden, is deze maatschappelijke norm van 70% van het laatste verdiende loon, verschoven naar 70% van het gemiddeld verdiende loon. De zogenoemde middelloonregeling. Met de middelloonregeling bouw je ieder jaar een stukje pensioen op over je jaarsalaris, en alle jaarlagen samen vormen je toekomstige pensioen. Op het moment dat je een flinke salarisgroei maakt, blijft het op te bouwen pensioen daarin achter. Dit is ook een vorm van een pensioengat.

Beschikbare premieregeling

In de markt zien we dat steeds meer pensioenregelingen geen gegarandeerde uitkering meer bieden. Deelnemers krijgen in plaats daarvan recht op een beleggingskapitaal. Dit wordt de beschikbare premieregeling genoemd. Tegenvallende beleggingsresultaten leveren in deze pensioenregeling een pensioengat op. En zo zijn er nog een aantal oorzaken waardoor een pensioengat ontstaat.

Is een pensioengat erg?

Maar is een pensioengat nou zo erg? Ik definieer een pensioengat als volgt: een tekort aan inkomen om de uitgaven te kunnen financieren. Bij de vraag of je rond kunt komen van je pensioen, spelen uitgaven dus ook een belangrijke rol. Een pensioengat kan je daarom op twee manieren dichten.

  1. Je inkomsten verhogen.
  2. Je uitgaven verlagen.

Pensioengat dichten

Je kunt je inkomsten verhogen door je pensioen te optimaliseren. Dit kan bijvoorbeeld door vrijwillig meer in te leggen in de pensioenregeling van je werkgever. Je kunt er ook voor kiezen om via een (bancaire) lijfrente zelf te sparen voor de toekomst.

Ga je liever voor het verlagen van je uitgaven, dan is het belangrijk om eerst in kaart te brengen welke uitgaven je precies hebt. Daarna is het belangrijk om een inschatting te maken hoe jouw uitgaven de komende jaren kunnen veranderen. Vervolgens kijk je waar je kan besparen en hoe je dit het beste kunt aanpakken. Denk aan het extra aflossen op je woning, beleggen, investeren of sparen.

Uiteindelijk draait alles om inzicht. Wil je dat wij dingen inzichtelijk voor je maken of je adviseren over de verschillende mogelijkheden? Neem dan gerust contact op met mij of mijn collega’s.

Ik wil meer informatie ontvangen over dit onderwerp

(*)
Vul hier je naam in

(*)
Ongeldige invoer

Opmerking (optioneel)

(*)
Ongeldige invoer

Carola van Dorp

Carola van Dorp

Pensioenadviseur
Deel dit artikel

Ik wil meer informatie ontvangen over dit onderwerp

(*)
Vul hier je naam in

(*)
Ongeldige invoer

Opmerking (optioneel)

(*)
Ongeldige invoer